Najpierw źródło dochodu, potem lista dokumentów
Lista dokumentów nie powinna zaczynać się od pobierania przypadkowych zaświadczeń. Najpierw ustalamy źródła dochodu, okres ich uzyskiwania, zobowiązania, rodzaj nieruchomości i etap transakcji. Dopiero wtedy można przygotować pakiet odpowiadający wybranym bankom.
Pięć grup dokumentów
Tożsamość i dane
Dokumenty kredytobiorców, stan cywilny, gospodarstwo domowe i podstawowe informacje kontaktowe.
Dochód
Dokumenty zależne od umowy o pracę, zlecenia, działalności, ryczałtu, najmu, emerytury lub kilku źródeł.
Zobowiązania
Raty, limity, leasing, poręczenia i inne obciążenia, których bank może nie odczytać w całości z jednego źródła.
Nieruchomość
Księga wieczysta, podstawa nabycia, dokumenty dewelopera, działki, budowy, wyceny lub remontu.
Transakcja
Umowa rezerwacyjna lub przedwstępna, harmonogram płatności, wkład i warunki uruchomienia środków.
Dokumenty według źródła dochodu
| Źródło | Najczęściej potrzebne dane | Co sprawdzić wcześniej |
|---|---|---|
| Umowa o pracę | Umowa, zaświadczenie lub dane z bankowego formularza, wpływy na rachunek, dokument podatkowy — zależnie od banku. | Rodzaj i okres umowy, składniki zmienne, przerwy, okres próbny lub wypowiedzenie. |
| Zlecenie / dzieło | Umowy, rachunki, wpływy, PIT i historia współpracy. | Ciągłość, liczba zleceniodawców i sposób uśredniania dochodu. |
| JDG / B2B | Dokumenty rejestrowe, podatkowe, księgowe, ZUS, wyciągi i aktualne wyniki. | Forma opodatkowania, staż, sezonowość, koszty, zobowiązania firmowe i zaległości. |
| Ryczałt | Ewidencja przychodów, PIT, składki, wyciągi oraz dokumenty wymagane przez bank. | Stawki ryczałtu, branża i aktualny sposób przeliczania przychodu. |
| Najem | Umowa, wpływy, rozliczenia podatkowe i dokumenty nieruchomości. | Okres najmu, ciągłość, koszty i akceptowalność źródła. |
| Emerytura / renta | Decyzja lub waloryzacja, wpływy i dokument tożsamości. | Okres kredytowania, wiek i ubezpieczenia zależne od banku. |
Dokumenty nieruchomości zależą od celu
Mieszkanie lub dom
Księga wieczysta, podstawa nabycia sprzedającego, dokumenty techniczne i treść umowy.
Deweloper
Umowa, harmonogram, dokumenty inwestycji i rachunku powierniczego — zgodnie z etapem projektu.
Działka, projekt, kosztorys
Stan prawny działki, formalności budowlane, kosztorys, harmonogram i nakłady.
Obecny kredyt
Umowa, harmonogram, saldo, historia spłat, dokumenty zabezpieczenia i warunki wcześniejszej spłaty.
Bezpieczna kolejność kompletowania
- Zapisz wszystkie źródła dochodu i zobowiązania.
- Ustal cel, typ nieruchomości i termin transakcji.
- Wybierz wstępnie banki pasujące do sytuacji.
- Pobierz aktualne formularze i listy dokumentów.
- Sprawdź daty ważności przed złożeniem.
- Zachowaj jedną spójną wersję danych we wszystkich wnioskach.
- Nie wysyłaj skanów przez przypadkowe kanały i nie umieszczaj PII w analityce.
Co wystarczy na pierwszą rozmowę?
Najczęstsze pytania
Czy banki wymagają identycznych dokumentów?
Nie. Zakres zależy od źródła dochodu, nieruchomości, celu, etapu sprawy i aktualnych zasad banku.
Czy trzeba mieć komplet dokumentów na pierwszą rozmowę?
Nie. Najpierw wystarczą informacje pozwalające ustalić scenariusz i listę braków.
Czy zdjęcie dokumentu wystarczy?
Na etapie wstępnym czasem tak, ale bank może wymagać dokumentu w określonym formacie, aktualności i jakości.
Jak długo dokumenty są ważne?
Nie ma jednego terminu dla wszystkich dokumentów. Aktualność należy potwierdzić przed złożeniem wniosku i przed uruchomieniem kredytu.
Źródła i aktualizacja
- KNF — ocena zdolności hipotecznej — zakres danych potrzebnych do kompleksowej oceny
- BIK — raport i historia zobowiązań — informacje o aktywnych zobowiązaniach
- UOKiK — ustawa o kredycie hipotecznym — podstawowe prawa konsumenta
Trigger wcześniejszej aktualizacji: zmiana formularzy bankowych, wymagań dokumentowych, przepisów lub źródeł dochodu akceptowanych przez banki
Ustalmy właściwą listę dokumentów
Nie kompletuj wszystkiego na zapas. Najpierw sprawdzimy scenariusz, banki i terminy, a potem przygotujemy potrzebny zestaw.